Některé skryté souvislosti pojištění odpovědnosti dopravce
Pouze naše právní úprava neplatí, dopravce je mimojíné chráněn úmluvou CMR
Pojištění odpovědnosti dopravce, zlidověle také např. pojištění dopravy, CMR pojištění, pojištění nákladu je pojistným produktem, který poskytuje pojistné krytí na škody způsobené z uzavřené přepravní smlouvy. Je třeba mít na paměti, že okamžikem uzavření přepravní smlouvy (po silnici) vstupuje v platnost také mezinárodní úmluva CMR, kterou v roce 1974 ratifikovala tehdejší ČSSR. Od roku 2019 ji pak ne úplně zdařile (nepřesně) zavedla v platnost ČR i do vnitrostátní silniční přepravy. Odtud pak výše uvedený název CMR pojištění.
Některé konkrétní rozdíly v odpovědnosti našeho práva a úmluvy CMR
Jedním z klíčových rozdílů odpovědnosti tak jak ji všichni vnímáme, je limitovaná odpovědnost dopravce dle váhy zásilky. Jedná se o ochranu dopravce, kterou tvůrci Úmluvy CMR do tohoto velmi nadčasového dokumentu zahrnuli. Museli si být jistě velmi dobře vědomi tlaků, kterým budou muset dopravci čelit.
Aktuální přepočet a problém s nákladem vysoké hodnoty (např. elektronika)
Tato limitovaná odpovědnost je zakotvena v ČL. 23 odst. 3 Úmluvy CMR a přepočítává se dle aktuálního kurzu což v roce 2025 je kolem 250,- CZK na kg váhy zásilky. Podotýkám, že se bavíme o silničním dopravci. Letečtí, lodní či vlakoví mají zase jiné nadnárodní úmluvy s jinou limitací.
Rozdíl mezi hodnotou zásilky a limitovanou odpovědnosti dopravce dle váhového limitu
Limity v pojištění přepravovaného nákladu
Pojištění odpovědnosti dopravce, pak jako standardní odpovědnostní krytí poskytuje ochranu v souladu se zákonem a tedy i nadnárodními úmluvami, které mohou mít vyšší prioritu než české zákony (mohou být nadřazené našemu právnímu řádu) . Proto např. při škodě na nákladu bude pojištění nákladu krýt v souladu s výše uvedenou limitací.
CMR pojištění
Pro mnohé profesionální dopravce to může být velmi nemilé překvapení a to zejména tehdy pokud jejich CMR pojištění vyplatí škodu s výše uvedenou limitací avšak celková škoda (např. na elektronice) bude mnohem vyšší. Kilo elektroniky bude mít pravděpodobně vyšší hodnotu než 250 CZK (představte si např. kolik může stát kilo mobilů).
Je důležité mít pojištění odpovědnosti dopravce sjednáno s ohledem na specifika přepravovaného nákladu a s dodržením podmínek připojištění (např. váhového limitu).
Nedodržení dodací lhůty a škody z prostojů
Další ochrana dopravce je např. limitace při nedodržení dodací lhůty. Tato je limitována do výše přepravného. Je to jeden z důvodu proč je např. lidový název pojištění přepravy anebo pojištění nákladu nepřesný a to proto, že dopravce může způsobit škodu i proto, že prostě přijede pozdě a zastaví továrnu, stavbu popř. jinou výrobu. Tyto škody se pak mohou vyšplhat do vysokých částek a proto je na místě ochrana dopravce.
Připojištění nákladu nad rámec váhového limitu
Úmluva CMR však umožňuje dohodnout si neplatnost těchto ochran. Stejně tak CMR pojištění nákladu umožňuje připojistit odpovědnost nad rámec váhového limitu anebo nedodržení dodací lhůty. Nicméně např. v případě nedodržení dodací lhůty bude vždy postupovat v souladu s touto limitací a vyplatí pojistné plnění maximálně od výše přepravného. Toto může být opět nemilé překvapení pro dopravce a to např. v případě, pokud zastaví provoz automobilky. Tam stojí hodina prostoje klidně i stovky tisíc korun kdežto přepravné může být o řád nižší.
Připojistitelné výluky
Pojištění přepravy má několikero takovýchto připojistitelných výluk (váhový limit, nedodržení dodací lhůty atd.) záleží produkt od produktu. Důrazně upozorňuji, že se téměř vždy jedná o zapodmínkované připojištění a nestačí si jej pouze koupit. V případě pojistné události bude pojišťovna vyžadovat aby tyto sjednané podmínky byly dodržené.
Dopad při nesplnění ujednání v pojistné smlouvě
Zde pak nastává největší kámen úrazu, mnoho dopravců má do svého pojištění odpovědnosti dopravce přikoupeny různé připojistitelné výluky, nicméně se vůbec nezabývá sjednanými podmínkami. Mnohdy tyto podmínky znamenají citelný zásah do provozu dopravce a jsou nesplnitelné. Nastává pak situace falešného pocitu krytí a navíc zbytečné platby za připojištění. Zavedení těchto podmínek do provozu je možné, nicméně vyžaduje to pevnou ruku otcovu jak nad dispečery tak nad řidiči.
“Majitelé dopravních firem se většinou o podmínky pojištění nezajímají a to ani v případě, kdy jsou na ně výslovně upozorněni. O důsledcích začnou přemýšlet až po zamítnuté pojistné události”
Nepodceňujte pojistné krytí své firmy
Na druhou stranu je velmi častý jev, kdy majitel dopravní firmy naprosto lehkomyslně nedbá poukázání na nedostatky svého krytí v CMR pojištění a začne přemýšlet (a být naštvaný) až v případě úhradové povinnosti. Dost často se snaží svalit vinu na okolí avšak je to on, kdo je za svůj dosavadní postoj odpovědný. Podotýkám, že dopravce může způsobit škodu i z jiného právního titulu a pojištění nákladu mu nebude stačit. Většinou se jedná o příplatek za malé peníze, který nijak neohrozí rozpočet dopravce.
Další informace popř. kontakt na nás je na webových stránkách www.pojisteni007.cz.
Výše uvedený text je neformální se snahou vyhnout se přesným právním definicím a tedy je právně nepřesný. Né vždy také platí výše uvedená ochrana Úmluvy CMR. Článek má za cíl přiblížit problematiku běžnému majiteli dopravní firmy. Pro příklad zde uvádím vzorový výpočet pojistného plnění z pojištění odpovědnosti dopravce.